Tu prépares ta retraite. C'est maintenant que tout se joue.
À 7-15 ans du départ, tu rentres dans la phase la plus stratégique : sécuriser progressivement sans tout figer, organiser le décumul futur, optimiser la fiscalité de transition. Voilà la roadmap.
Ta situation type
Ton ordre de priorité concret
Estime ta pension future, fais-le maintenant
Sur info-retraite.fr (gratuit, 10 min), tu as une estimation officielle de ta future pension. Beaucoup découvrent qu'elle représente 50 à 65 % de leur dernier salaire. La différence, c'est ce que tu dois compenser.
Simulateur retraite →Maximise tes versements PER & AV
Sur les 5 à 10 dernières années avant retraite, ta capacité d'épargne est généralement maximale (enfants partis, crédit immo soldé). C'est le moment de maximiser ton PER (avec déduction fiscale en phase d'épargne, dans les limites légales) et tes contrats AV en complément.
Comprendre le PER →Sécurise progressivement ton allocation
À 65 ans, tu n'auras plus 30 ans pour rattraper un krach. Bascule progressivement une partie de tes UC actions vers fonds euros et obligataires. Une règle simple : 100 - âge = % en actions max. À 60 ans, ~40 % en actions est cohérent pour un profil équilibré (à adapter à ton profil et ta situation).
Quiz profil →Anticipe le décumul
À la retraite, tu vas vivre de tes rentes + tes économies. Le décumul est un sujet à part entière : ordre de retrait optimisé fiscalement (PEA d'abord, AV ensuite, PER en dernier en général), maintien d'un horizon long sur la part actions. Ça se prépare 2 à 3 ans avant le départ.
Module patrimoine →Transmission, la question à anticiper
Dès 60 ans, regarde ce que tu transmettras et comment. AV avec clauses bénéficiaires bien rédigées, donations en avance d'hoirie, démembrement de la résidence principale, autant d'outils légaux pour optimiser. Va voir un notaire au moins une fois.
Donation et succession →Cas concret chiffré 2026
Sandrine, 58 ans, salarié, retraite à 63-64 ans envisagée
Salaire 52 k€ net/an. Crédit immo remboursé (base libérée). Patrimoine 450 k€ : résidence principale 350 k€, PEA 50 k€, 2 AV 50 k€. Pension estimée 55 % dernier salaire (~25 k€/an).
Mois 1 : estimation pension précise
info-retraite.fr = pension estimée 25 k€/an (brut). Décalage actuel 27 k€ net. Besoin : combler ~2 k€/an = 2 k€ x 25 ans retraite = 50 k€ complément.
Mois 2-3 : audit portefeuille
PEA à 50 k€ = 100 % actions. À 58 ans : trop agressif. 2 AV non auditées depuis 10 ans, frais élevés.
Mois 4-5 : rééquilibrage progressif
PEA : bascule 40 % actions vers fonds euros. AV 1 : transférer vers AV à bas frais (économise ~300 €/an). Garder AV 2 pour efficacité fiscale.
Mois 6-7 : demande retrait retraite
Info Caisse retraite : options retrait, clauses décumul, bonus ancienneté. Prépare dossier 12 mois avant départ envisagé.
Mois 8-12 : succession anticipée
Consultation notaire : testament + donation en avance d'hoirie (100 k€/enfant renouvelable 15 ans). Démembrement résidence principale possible si enfants. Économies succession estimées ~80 k€.
À 63 ans : pension 25 k€/an + retrait PEA 1 500 €/an + retrait AV 3 k€/an = ~29,5 k€. Donations complètes anticipées.
Les 3 erreurs courantes pour ce profil
Tout figer en fonds euros 2-3 ans avant retraite
20-30 ans de retraite : l'inflation érode le capital. Garder 20-30 % actions même à 65 ans est crucial. Bascule PROGRESSIVE (pas brutale) dès 55-56 ans = meilleur profil risque/rendement.
Garder 4-5 vieilles AV bancaires sans audit
Frais bancaires AV : 1-2 % / an (vs 0,5-0,8 % contrats indépendants). Sur 30 ans retraite, 4 AV x 1 % surcoût = perte de 50 k€+. Transfert d'AV (simple, gratuit) = obligatoire avant 60 ans.
Reporter la succession à la dernière minute
Donation en avance d'hoirie = gratuite jusqu'aux abattements (100 k€/enfant/parent tous les 15 ans). Non fait = succession coûte 45 % au-delà abattements. Écart : 80 k€+ par mort mal anticipée.
Plan d'action 12 mois pour ce profil
| Mois | Action prioritaire |
| 1-2 | info-retraite.fr : estime ta pension complète. Identifie écart vs salaire actuel. |
| 3 | Contact Caisse retraite : options retrait, simulateurs retraite anticipée. |
| 4 | Audit portefeuille : PEA allocation actuelle ? AV frais ? Transférer 2e AV si cher. |
| 5-6 | Rééquilibrage progressif PEA/AV : réduis actions ~10 % / an jusqu'à départ. |
| 7 | Consultation notaire : testament + donation anticipée + options RP (démembrement ?). |
| 8-10 | Dossier retraite : demande d'information auprès Caisse 12 mois avant départ. |
| 11-12 | Bilan : pension confirmée ? Portefeuille rééquilibré ? Succession anticipée lancée ? |
Enjeu : 30 ans de retraite. Chaque décision coûte cher mal faite. Donation anticipée + rééquilibrage progressif + transfert AV = 80+ k€ économisés vs inaction.
Les pièges à éviter
- Tout sécuriser en livret 'pour ne pas perdre'. Sur 20 ans de retraite, l'inflation érode le capital, tu as besoin d'une part actions, même à 65 ans.
- Ne PAS verser sur PER après 50 ans. C'est l'âge où le PER est le plus efficace fiscalement (TMI haut + horizon de retrait court).
- Cumul AV multiple sans cohérence. Beaucoup de pré-retraités ont 4-5 vieilles AV ouvertes chez leur banque, frais élevés. Audit + transferts à envisager.
- Reporter la succession à plus tard. Le notariat coûte cher en succession non anticipée. La donation, en avance, est gratuite jusqu'aux abattements légaux.
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Voir Premium · 3,99 €/moisCe guide est une synthèse pédagogique. Pour des décisions structurantes (succession, expatriation, montage SCI), consulte un professionnel régulé (notaire, expert-comptable, conseiller en gestion de patrimoine indépendant).