Combien tu vas perdre à la retraite ?
En France, ta pension représente entre 35 % et 75 % de ton revenu actuel selon ton statut. Tu peux te retrouver avec 200 € de moins par mois à 65 ans. Estime ton gap en 30 secondes.
Tes paramètres
Salaire net après impôts, ou revenu d'activité moyen.
Pour estimer ta date de départ à la retraite.
Le taux de remplacement varie fortement.
Utile pour savoir si le PER a un vrai intérêt fiscal.
Si elle est plus basse qu'aujourd'hui, le PER devient plus intéressant.
Voilà ce qui t'attend à la retraite
Tu veux savoir précisément quoi faire ?
Le bilan financier complet te dit combien mettre de côté chaque mois, dans quelle enveloppe (PEA / AV / PER), et dans quel ordre, pour atteindre ton objectif retraite sans te tromper.
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Pourquoi ce gap est plus important qu'on ne le pense
Le système de retraite français fonctionne par répartition : les actifs financent les retraités. Avec le vieillissement de la population, le ratio actifs/retraités passe de 2,5 en 2000 à 1,4 estimé en 2050. Conséquence : taux de cotisation en hausse OU taux de remplacement en baisse.
Pour le privé (salarié), la pension combine régime général (CNAV) + Agirc-Arrco. À carrière complète au plafond, ça représente environ 50-55 % du revenu net. Pour les hauts salaires, c'est moins (les tranches au-dessus du PASS sont moins bien remboursées).
Pour les indépendants (micro-entrepreneurs, professions libérales, artisans), le taux est plus bas (~35 %) car les cotisations historiquement plus faibles donnent moins de droits. Tu dois compenser avec un PER ou un PEA + AV.
La règle des 4 % : pour vivre 25 ans avec un revenu issu d'un capital placé, tu peux retirer 4 %/an environ (basé sur des études américaines, à nuancer pour la France). Donc gap × 12 × 25 ≈ capital nécessaire. C'est une approximation, pas une garantie : inflation, fiscalité, rendement et durée réelle de retraite changent le résultat.
Comment combler ce gap concrètement ?
3 leviers à comparer : (1) Plan d'Épargne Retraite (PER) avec déduction TMI à l'entrée, surtout si TMI ≥ 30 %, (2) PEA sur 15-20 ans en ETF actions monde, (3) Assurance Vie en UC après le plafond PEA, pour la transmission et la souplesse de retrait. Notre comparateur d'enveloppes montre les écarts selon tes hypothèses.